El concepto de aval

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El concepto de aval

Mensaje por reals el Jue 7 Feb 2013 - 14:12

A ver. Lo de los avales es algo que nunca he entendido.

Ademas, me siento aún más estupido cuando veo que todo el mundo los acepta y los ven como algo logico.

Si yo, por ejemplo, me quiero comprar un coche valorado en 40.000 euros, y mis padres me avalan esa compra con su piso, que este valorado en 400.000, que pasaria si me declaro insolvente?

Entiendo que el banco se queda con el piso, con el piso entero?
Y ademas con el coche?

Es algo que no entiendo. Si he pagado, de esos 40000 euros del coche, 30.000, porque el banco se queda con un coche valorado en 40.000 y encima con el piso, hasta un total de 440.000¿?

Escribo el tema porque por mas que le intento buscar la logica legal, no se la encuentro, y me gustaria comprender este fenomeno

Cornecho
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Cornecho el Jue 7 Feb 2013 - 14:52

El aval es una garantía por la que una persona asegura el cumplimiento de las obligaciones económicas de un contrato. El avalista se compromete a pagar en el caso de que el avalado no lo haga.

Es una garantía personal. El avalista responde del pago con todos sus bienes presentes y futuros.

Si tus padres te avalan la compra de un coche de cuartenta mil euros, no responden sólo con la casa, sino con todo su patrimonio actual y el que les pueda caer (herencias, premios, ingresos de todo tipo). Si tu dejas de pagar el coche cuando te faltan 10.000, la entidad se dirige contra tus padres. Supongamos que no tienen nada más que la casa, la ejecutarían, se subastaría y del precio de venta (pongamos 300.000) se quedarían con el precio del coche pendiente, intereses y gastos del procedimiento (pongamos 15.000). El remanente entre el precio de venta y lo que se queda la entidad financiera (285.000), se lo darían a tus padres.

Aclarar que la garantía es solidaria. La entidad no te tendría que demandar a ti primero y tratar de cobrar, por ejemplo, quedándose con tu coche, que a lo mejor vale esos 10.000. En caso de impago se puede dirigir directamente contra los avalistas, puedan o no cobrar del comprador del coche (deudor principal).

Y exponer, aunque dejo un pequeño interrogante, que el aval no se extingue con la muerte de los avalistas, sino que la garantía se transmite a sus herederos. Creo que es así.

Ojo con los avales.

Fuente de muchos destrozos familiares en estos tiempos. Además de exigirlos en la concesión de hipotecas, se hacía para todo tipo de créditos empresariales. Cuando cerraron, las deudas pasaron a ser de los socios.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por TITO el Jue 7 Feb 2013 - 16:01

Si te declaras insolvente tus padres pasa a vivir en el coche.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por YO y YO el Jue 7 Feb 2013 - 16:13

Cornecho escribió:El aval es una garantía por la que una persona asegura el cumplimiento de las obligaciones económicas de un contrato. El avalista se compromete a pagar en el caso de que el avalado no lo haga.

Es una garantía personal. El avalista responde del pago con todos sus bienes presentes y futuros.

Si tus padres te avalan la compra de un coche de cuartenta mil euros, no responden sólo con la casa, sino con todo su patrimonio actual y el que les pueda caer (herencias, premios, ingresos de todo tipo). Si tu dejas de pagar el coche cuando te faltan 10.000, la entidad se dirige contra tus padres. Supongamos que no tienen nada más que la casa, la ejecutarían, se subastaría y del precio de venta (pongamos 300.000) se quedarían con el precio del coche pendiente, intereses y gastos del procedimiento (pongamos 15.000). El remanente entre el precio de venta y lo que se queda la entidad financiera (285.000), se lo darían a tus padres.

Aclarar que la garantía es solidaria. La entidad no te tendría que demandar a ti primero y tratar de cobrar, por ejemplo, quedándose con tu coche, que a lo mejor vale esos 10.000. En caso de impago se puede dirigir directamente contra los avalistas, puedan o no cobrar del comprador del coche (deudor principal).

Y exponer, aunque dejo un pequeño interrogante, que el aval no se extingue con la muerte de los avalistas, sino que la garantía se transmite a sus herederos. Creo que es así.

Ojo con los avales.

Fuente de muchos destrozos familiares en estos tiempos. Además de exigirlos en la concesión de hipotecas, se hacía para todo tipo de créditos empresariales. Cuando cerraron, las deudas pasaron a ser de los socios.

No se puede explicar mejor.

Y efectivamente, tienes razón, el aval se hereda, es decir, no se extingüe con el óbito del avalista, y entra dentro del caudal de la herencia como una deuda más que pasa a los herederos en el mismo momento en que aceptan la misma.

Saludos.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Mr Torrance el Jue 7 Feb 2013 - 17:52

O sea, reals. Ya estás tardando para convencer a tus padres que te avalen la compra del coche. O mejor convénceles para que te lo regalen directamente, porque en caso que el banco ejecutara el aval, lo primero que le reclamarán es el importe pendiente, y lógicamente antes de quedarse sin vivienda apoquinarán la diferencia.

Así que mejor que se ahorren papeleos, no?
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Breil el Jue 7 Feb 2013 - 18:13

No pidais credito por un coche, acampad delante de un concesionario y cuando veias que viene uno que os gusta le decis al conductor que le dais en metalico y ahora 50 euros mas de lo que le vaya a dar el concesionario por cambiarselo por uno nuevo.

Asi consiguio el grasas su Daewoo Lanos Cool
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reals
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Re: El concepto de aval

Mensaje por reals el Jue 7 Feb 2013 - 21:50

no no, no os confundais, que yo he abierto el tema por curiosidad. Nada que ver.

Pero joder, no se, vuelvo a decirlo, me parece un concepto mas cercano a la usura. Como podemos dar por buenas estas cosas?

eso si, yo pensaba que cuando no pagabas el banco se quedaba con el aval integro, no que devolvia al avalista lo que sacase de mas
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Acabose
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Acabose el Jue 7 Feb 2013 - 21:57

reals escribió:no no, no os confundais, que yo he abierto el tema por curiosidad. Nada que ver.

Pero joder, no se, vuelvo a decirlo, me parece un concepto mas cercano a la usura. Como podemos dar por buenas estas cosas?

eso si, yo pensaba que cuando no pagabas el banco se quedaba con el aval integro, no que devolvia al avalista lo que sacase de mas

No es mas que una garantía que da alguien por ti. Es algo voluntario y muy analizable.

Cornecho
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Cornecho el Vie 8 Feb 2013 - 10:54

El aval es un instrumento como cualquier otro, el problema es el abuso.
Olvidémonos de posiciones dominantes de alguna de las partes de un contrato y situémonos entre meros particulares. A nadie en su sano juicio se le ocurriría vender su piso a otra persona con parte del precio aplazado sin ninguna garantía. Te vendo, me pagas ciento cincuenta mil y los otros cuarenta y ocho me los vas pagando en cuotas de 2.000 euros al mes durante dos años. Las consecuencias en caso de impago son un coñazo e incluso peligrosas, el comprador podría incluso vender el piso y volar con la pasta. Para evitar esas consecuencias hay mecanismos como la reserva de dominio, hipoteca, fianza, aval, etc.

Se trada de buscar cierta seguridad jurídica, al fin y al cabo uno de los elementos que sustenta nuestro ordenamiento es el hecho de que los contratos están para cumplirlos. En caso contrario las relaciones mercantiles serían imposibles.
Cada vez lo veo con más frecuencia. He firmado esto pero ahora no me conviene. Ya, tenía que haber meditado mejor las consecuencias, ahora ha asumido unas obligaciones y la convenciencia no es causa de resolución.

Los bancos han llevado al extremo la situación. Trataron de salvar el culo garantizándose al extremo el cumplimiento de sus contratos y para ello utilizaron su posición de dominancia. Oiga, que con una hipoteca ya se garantizan vender el inmueble y que si no llega pedirme el resto; sí, pero queremos el aval de tus padres, tus hermanos y el cura de la parroquia. O aval o no hay hipoteca. A pasar por el aro.

Así las sociedades dejaron de ser de responsabilidad limitada, desde el momento en el que obligaron a Administradores y socios (incluso cónyuges) a avalar personalmente líneas de crédito o cualquier tipo de operación crediticia. Si quieres dinero para funcionar pon el culo en pompa. Para qué existen entonces las sociedades limitadas?

Las consecuencias han sido que los ciudadanos han terminado por asumir todos los riesgos de las operaciones con las entidades financieras. Se ha extendido la miseria a toda la sociedad.

En cualquier contrato siempre se asume un riesgo, que debe ser más o menos equilibrado entre las partes. Con los bancos en España no ocurre así.

No se me ocurren muchas formas de cambiar la dinámica.


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Re: El concepto de aval

Mensaje por Mr Torrance el Vie 8 Feb 2013 - 11:35

Cornecho escribió:El aval es un instrumento como cualquier otro, el problema es el abuso.
Olvidémonos de posiciones dominantes de alguna de las partes de un contrato y situémonos entre meros particulares. A nadie en su sano juicio se le ocurriría vender su piso a otra persona con parte del precio aplazado sin ninguna garantía. Te vendo, me pagas ciento cincuenta mil y los otros cuarenta y ocho me los vas pagando en cuotas de 2.000 euros al mes durante dos años. Las consecuencias en caso de impago son un coñazo e incluso peligrosas, el comprador podría incluso vender el piso y volar con la pasta. Para evitar esas consecuencias hay mecanismos como la reserva de dominio, hipoteca, fianza, aval, etc.

Se trada de buscar cierta seguridad jurídica, al fin y al cabo uno de los elementos que sustenta nuestro ordenamiento es el hecho de que los contratos están para cumplirlos. En caso contrario las relaciones mercantiles serían imposibles.
Cada vez lo veo con más frecuencia. He firmado esto pero ahora no me conviene. Ya, tenía que haber meditado mejor las consecuencias, ahora ha asumido unas obligaciones y la convenciencia no es causa de resolución.

Los bancos han llevado al extremo la situación. Trataron de salvar el culo garantizándose al extremo el cumplimiento de sus contratos y para ello utilizaron su posición de dominancia. Oiga, que con una hipoteca ya se garantizan vender el inmueble y que si no llega pedirme el resto; sí, pero queremos el aval de tus padres, tus hermanos y el cura de la parroquia. O aval o no hay hipoteca. A pasar por el aro.

Así las sociedades dejaron de ser de responsabilidad limitada, desde el momento en el que obligaron a Administradores y socios (incluso cónyuges) a avalar personalmente líneas de crédito o cualquier tipo de operación crediticia. Si quieres dinero para funcionar pon el culo en pompa. Para qué existen entonces las sociedades limitadas?

Las consecuencias han sido que los ciudadanos han terminado por asumir todos los riesgos de las operaciones con las entidades financieras. Se ha extendido la miseria a toda la sociedad.

En cualquier contrato siempre se asume un riesgo, que debe ser más o menos equilibrado entre las partes. Con los bancos en España no ocurre así.

No se me ocurren muchas formas de cambiar la dinámica.


No deja de ser una situación abusiva producto de un oligopolio. Si esas garantías jurídicas se aplicaran en todas las transacciones comerciales entre empresas y/o entre particulares se estaría hablando de cercenar el mercado libre y de un exceso de intervención del libre comercio, la peor pesadilla para los neocons. Y claro que sería insostenible en un mercado de competencia libre, con mucha oferta y demanda, y donde la rapidez es un elemento fundamental para potenciar su nivel de actividad. Lo que hacen los bancos es actuar como si la banca fuera una sola y no hubiera competencia entre ellos. Practican la usura con la connivencia de las leyes, cada vez más favorables y menos reguladoras de prácticas abusivas. Ellos no asumen ningún riesgo a pesar que se cobran unos jugosos intereses en cuya composición ya llevan una parte que cubre el porcentaje de riesgo que se le concede al solicitante. El caso de las hipotecas es el más escandaloso que conozco, con el embargo de la vivienda, el mantenimiento de la deuda, más el embargo del avalista en caso de que exista. Usura pura y dura que el consejo de Europa ya está estudiando para prohibirla en España. Al menos puede llegar algo bueno de allí, aunque sea tan poco.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Tiempo_del_fin el Vie 8 Feb 2013 - 11:35

Oye, el tema costas como funciona Cornecho? esque he estado viendo un montón de desgloses y a veces entre pitos y flautas se van a 60 mil euros o por ahí, puede ser eso? me parece una barbaridad por un puto proceso de ejecución hipotecaria.
Cual es la función del procurador en todo eso? Realmente son necesarios a estas alturas?
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Re: El concepto de aval

Mensaje por TITO el Vie 8 Feb 2013 - 11:37

El problema es que sin avales mucha gente no se podría comprar muchas cosas "necesarias".

Bueno, pensándolo bien mas que un problema sería una bendición. Laughing
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Tiempo_del_fin el Vie 8 Feb 2013 - 11:38

Habría que ver como funcionaria el tema hipotecas sin una banca con reserva fraccionaria, seguramente los pisos tendrían un coste real, pero financiar una hipoteca sería muy dificil y con unos costes increibles, no veo a una banca sin posibilidad de apalancamiento prestar dinero a muy largo plazo y mantener equilibrado ambos lados del balance. El oligopolio se produce por que la banca tiene una serie de privilegios respaldada por el banco cnetral a las que no puede acceder el prestamista que debe prestar con cargo a sus depositos. Sin esa situación de oligopolio el tema de las hipotecas se complicaría bastante, pero creo que igual sería mejor. Pisos a su valor real y fomento del alquiler lo que bajaría mucho los precios. La gente no puede gastarse un 50 por ciento de su renta en un techo o incluso más como en algunos casos, eso paraliza la economía, destroza el ahorro y destroza vidas.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Acabose el Vie 8 Feb 2013 - 11:42

TITO escribió:El problema es que sin avales mucha gente no se podría comprar muchas cosas "necesarias".

Bueno, pensándolo bien mas que un problema sería una bendición. Laughing

Tu segunda frase aporta luz..

Pocas cosas "necesarias" dependen de un aval creo yo..
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Re: El concepto de aval

Mensaje por TITO el Vie 8 Feb 2013 - 11:45

Acabose escribió:
TITO escribió:El problema es que sin avales mucha gente no se podría comprar muchas cosas "necesarias".

Bueno, pensándolo bien mas que un problema sería una bendición. Laughing

Tu segunda frase aporta luz..

Pocas cosas "necesarias" dependen de un aval creo yo..
Es un tema muy complicado y mas en un sociedad que ha estado viviendo sin importar que pasaría dentro de 2 semanas.

El problema es que el precio de la vivienda se fue a tomar por el saco y lo que se hipotecó a un precio ahora es igual la mitad. Antes a los bancos les interesaba quedarse con las viviendas ya que "seguro" valían mas, pero ahora?
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Tiempo_del_fin el Vie 8 Feb 2013 - 11:49

Una casa es necesaria, pa vivir, tambien se puede hacer mediante alquiler, pero si lo que se fomenta mediante los canales oficiales es inducir a la gente a pegarse un tiro en el pie scratch . El que no vea aquí una estafa generalizada se esta engañando así mismo. Lo que no quiere decir que hay gente que ha sido increiblemente irresponsable. Debemos de dejar de ser una sociedad infantilizada y ponernos el campo por montera e ir dando patadones adelante a ver si escampa. Si esa gente no hubiera aceptado pagar por cuatro paredes la barbaridad inhumana que se pagaba y se hubiera revelado en su momento ahora no estaríamos así. Lo que no quita que la principal culpable de todo esto es la casta y la banca.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Mr Torrance el Vie 8 Feb 2013 - 11:50

TITO escribió:El problema es que sin avales mucha gente no se podría comprar muchas cosas "necesarias".

Bueno, pensándolo bien mas que un problema sería una bendición. Laughing
Eso no es cierto del todo, tu frase tiene más que ver con la deuda que con el aval. El aval es un escudo que le permite a la banca protegerse sin asumir riesgos y por tanto ser mucho menos riguroso a la hora de facilitar créditos y por tanto obtener beneficios. Y por tanto, se trata (o trataba cuando los bancos tenían liquidez) de efectuar la mayor cantidad de préstamos y créditos para maximizar beneficios. Como saltar con red, vaya.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Acabose el Vie 8 Feb 2013 - 11:51

TITO escribió:
Acabose escribió:

Tu segunda frase aporta luz..

Pocas cosas "necesarias" dependen de un aval creo yo..
Es un tema muy complicado y mas en un sociedad que ha estado viviendo sin importar que pasaría dentro de 2 semanas.

El problema es que el precio de la vivienda se fue a tomar por el saco y lo que se hipotecó a un precio ahora es igual la mitad. Antes a los bancos les interesaba quedarse con las viviendas ya que "seguro" valían mas, pero ahora?

Eso está claro, pero hay que ver tambien como ha influenciado el hecho de que sea la sociedad española de las que menos alquila viviendas en europa, optando siempre por la propiedad.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Sama el Vie 8 Feb 2013 - 11:51

Cornecho escribió:El aval es una garantía por la que una persona asegura el cumplimiento de las obligaciones económicas de un contrato. El avalista se compromete a pagar en el caso de que el avalado no lo haga.

Es una garantía personal. El avalista responde del pago con todos sus bienes presentes y futuros.

Si tus padres te avalan la compra de un coche de cuartenta mil euros, no responden sólo con la casa, sino con todo su patrimonio actual y el que les pueda caer (herencias, premios, ingresos de todo tipo). Si tu dejas de pagar el coche cuando te faltan 10.000, la entidad se dirige contra tus padres. Supongamos que no tienen nada más que la casa, la ejecutarían, se subastaría y del precio de venta (pongamos 300.000) se quedarían con el precio del coche pendiente, intereses y gastos del procedimiento (pongamos 15.000). El remanente entre el precio de venta y lo que se queda la entidad financiera (285.000), se lo darían a tus padres.

Aclarar que la garantía es solidaria. La entidad no te tendría que demandar a ti primero y tratar de cobrar, por ejemplo, quedándose con tu coche, que a lo mejor vale esos 10.000. En caso de impago se puede dirigir directamente contra los avalistas, puedan o no cobrar del comprador del coche (deudor principal).

Y exponer, aunque dejo un pequeño interrogante, que el aval no se extingue con la muerte de los avalistas, sino que la garantía se transmite a sus herederos. Creo que es así.

Ojo con los avales. Y bien especificado lo de la "solidaridad" de la garantía.

Fuente de muchos destrozos familiares en estos tiempos. Además de exigirlos en la concesión de hipotecas, se hacía para todo tipo de créditos empresariales. Cuando cerraron, las deudas pasaron a ser de los socios.

Al pelo amigo.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por TITO el Vie 8 Feb 2013 - 11:52

Mr Torrance escribió:
TITO escribió:El problema es que sin avales mucha gente no se podría comprar muchas cosas "necesarias".

Bueno, pensándolo bien mas que un problema sería una bendición. Laughing
Eso no es cierto del todo, tu frase tiene más que ver con la deuda que con el aval. El aval es un escudo que le permite a la banca protegerse sin asumir riesgos y por tanto ser mucho menos riguroso a la hora de facilitar créditos y por tanto obtener beneficios. Y por tanto, se trata (o trataba cuando los bancos tenían liquidez) de efectuar la mayor cantidad de préstamos y créditos para maximizar beneficios. Como saltar con red, vaya.
Si, esta claro. Pero a lo que voy es que muchas veces no se puede comprar algo importante si no tienes un avalista.

Hoy en día están dando prestamos al 9% Laughing a las empresas y ponen como condición que los dueños avalen. Si no, no hay crédito.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Jules Winnfield el Vie 8 Feb 2013 - 11:52

Acabose escribió:
TITO escribió:
Es un tema muy complicado y mas en un sociedad que ha estado viviendo sin importar que pasaría dentro de 2 semanas.

El problema es que el precio de la vivienda se fue a tomar por el saco y lo que se hipotecó a un precio ahora es igual la mitad. Antes a los bancos les interesaba quedarse con las viviendas ya que "seguro" valían mas, pero ahora?

Eso está claro, pero hay que ver tambien como ha influenciado el hecho de que sea la sociedad española de las que menos alquila viviendas en europa, optando siempre por la propiedad.

que garantias tienes aqui para alquilar ?

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Re: El concepto de aval

Mensaje por Acabose el Vie 8 Feb 2013 - 11:54

TITO escribió:
Mr Torrance escribió: Eso no es cierto del todo, tu frase tiene más que ver con la deuda que con el aval. El aval es un escudo que le permite a la banca protegerse sin asumir riesgos y por tanto ser mucho menos riguroso a la hora de facilitar créditos y por tanto obtener beneficios. Y por tanto, se trata (o trataba cuando los bancos tenían liquidez) de efectuar la mayor cantidad de préstamos y créditos para maximizar beneficios. Como saltar con red, vaya.
Si, esta claro. Pero a lo que voy es que muchas veces no se puede comprar algo importante si no tienes un avalista.

Hoy en día están dando prestamos al 9% Laughing a las empresas y ponen como condición que los dueños avalen. Si no, no hay crédito.

De ahi que estén apareciendo empresas privadas de financiación, tipo capital riesgo, para todo tipo de empresa. No solo para desarrollo de nuevos negocios.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Tiempo_del_fin el Vie 8 Feb 2013 - 11:54

El problema del alquiler esque se fue por las nubes, salía casi mas a cuenta hipotecarse, claro si no tenias en cuenta una serie de inconvenientes, como ley hipotecaria, pinchazo burbuja, bancos hijoputas y un posible traslado a otra ciudad.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Acabose el Vie 8 Feb 2013 - 11:56

Jules Winnfield escribió:
Acabose escribió:

Eso está claro, pero hay que ver tambien como ha influenciado el hecho de que sea la sociedad española de las que menos alquila viviendas en europa, optando siempre por la propiedad.

que garantias tienes aqui para alquilar ?


Que quieres decir? No te entiendo. Sorry.

En cuanto a garantías, el inquilino tiene 5 años de contrato, que no son pocos.

En cuanto al propietario, hasta hace poco estaba algo más descubierto creo.

Mi comentario venía a señalar que quizás si en españa se estilara más el vivir de alquiler y no tener que comprar un vivienda para ser "normal", el problemón actual sería algo menor.

Yo conozco bastante gente que compraron un piso pequeño, menor al deseado, que tienen como inversión-patrimonio, y viven en uno mejor, de alquiler.

Con el alquiler del primero pagan gran parte del alquiler del segundo.
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Re: El concepto de aval

Mensaje por Tiempo_del_fin el Vie 8 Feb 2013 - 11:58

Alguien tiene idea de como puede acabar esto? porque yo no le veo salida a este tema, con la deflación salarial el nivel de cipotecas impagables creo que se va a disparar en los proximos años. Que coño se puede hacer ante esto?

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Re: El concepto de aval

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